Меню
Задать вопрос
1000 максимум символов

Кредитный потребительский кооператив - что это такое и что он дает?

Предположим, что вы живете в небольшом городке или территориально отдалены от населенного пункта и поблизости нет банковского отделения. Вы владелец маленького бизнеса, и иногда у вас появляется надобность в дополнительных материальных средствах. Или же, наоборот, вам хочется вложить свои свободные денежные средства, но кому можно это доверить, вы совершенно не знаете. Решить вопросы подобного характера как раз и сможет кредитных потребительский кооператив. Что же это такое, какие функции им исполняются и о чем необходимо знать, обращаясь в КПК?

КПК (или кредитный потребительский кооператив) — это своего рода кассы взаимовыручки. Люди, которых объединяют определенные факторы, такие как вид деятельности или же социальный статус, создают альянс на почве общих интересов для решения определенных финансовых аспектов. Создается общий бюджет, в который каждый учасник вносит определенную сумму денежных средств. В дальнейшем, при появившейся необходимости, он может из этого же бюджета взять требующуюся сумму под процентную ставку. Часто такой пример можно проследить в сельскохозяйственных кооперативах. Например, расходование средств на посевную.

Подобный кооператив предоставляет возможности займа не только для бизнеса, но также и для личных нужд. Получение займа в подобной организации более реально, только процентная ставка будет значительно выше, нежели в банке. При вложении денег получаемый вами процент также будет превышать банковский, допустим, как если бы вы решили открыть накопительный вклад. Правда, и риски тут имеют место быть, ведь подобного рода вклады не находятся под защитой соответствующих агентств.

Как возможно создать такой кооператив?

  1. Первое, что необходимо сделать, — это, конечно же, найти единомышленников. Если это физические лица, то таковых должно быть не менее пятнадцати человек. В случае если объединяются юридические организации, достаточно будет пяти компаний. Существуют и смешанные типы кооперативов. Должно быть не менее семи человек для начала функционирования подобной организации. После создания кооператива возможно увеличение численности участников.
    Заимствовать у кооператива имеют право только его участники. Ни физические, ни юридические лица такой возможности не имеют, если не являются пайщиками. А вот привлекать денежные средства в свой кредитный потребительский кооператив из сторонних организаций возможно. Частные лица также не могут вносить денежные средства в общий фонд.
  2. Следующий этап — это договорится о правилах. Важно определить с самого начала, как будет функционировать кооператив, так как работу сельскохозяйственного кооператива регулирует закон «О сельскохозяйственной кооперации». Все остальные функционируют по своду правил «О кредитной кооперации».
  3. Далее имеет место определение финансовой структуры и политики тарифов. Удобно то, что пайщики самостоятельно решают, на каких условиях существует их кооператив. Они определяют процент по кредитованию, устанавливают процентную ставку для вкладчиков денежных средств. Так же от всех членов кооператива будет зависеть размер минимального пая, вносимого каждым из участников.
    Любой из пайщиков может покинуть организацию в любой момент, забрав свои денежные средства.
  4. Подготовка документации. Оговаривается порядок принятия в КПК, регламентируются права и обязательства каждого участника. Определяется регламент работы органов управления и их полномочия, а так же сами члены правления. На основании всех этих решений создается устав.
    В обязательства кооператива входит участие в одной из саморегулируемых организаций. Их реестры финансового рынка доступны к обзору на сайте Банка России. С сельскохозяйственными кооперативами несколько иначе. Они должны являться участниками одного из ревизионных союзов, а этот союз должен входить в саморегулируемую организацию. Списки этих союзов доступны в интернете для ознакомления.
  5. Сбор денежных средств. Участниками вносятся заранее оговоренные членские взносы, которые будут израсходованы на административные нужды и паи, которые и будут формировать капитал кооператива. Дольщики, у которых будут свободные денежные средства, могут сразу внести их на счет финансовой взаимопомощи. Это как раз и есть тот резерв, из которого в дальнейшем будут выдаваться денежные средства заемщикам.

Как функционирует подобный кооператив?

Кредитно-потребительский кооператив формирует некий паевой фонд, своеобразный аналог уставного капитала. Кроме этого, привлекаются личные денежные средства участников, облагаемые определенной процентной ставкой. Берутся займы у юридических лиц. Таким образом и создается фонд материальной взаимопомощи.

Дольщики имеют возможность брать взаймы необходимую сумму. Юридические лица — для решения коммерческих потребностей, физические лица — для личных нужд.

Может ли кредитный потребительский кооператив принести доход?

Так как подобный кооператив не является коммерческой организацией, создается он, конечно, для получения материальной выгоды. Здесь нет ни торговли, ни производства какой-либо продукции, ни сервисных услуг. Основная функция их деятельности — это взаимовыручка финансового характера между членами кооператива. Членские взносы используются в качестве покрытия организаторских расходов. Если по окончании определенного периода, например года, доход не превысил расходную часть, дольщики вносят дополнительные средства. При появлении дохода его отправляют в резервный фонд для покрытия убытков, возможных в будущем.

Какая защита денежных средств предусмотрена кооперативом?

Кредитный потребительский кооператив не является государственным и не подлежит никакому виду страхования вкладов. Поэтому пайщики берут на себя обязательства самостоятельно следить за финансовыми ресурсами организации.

Но при этом кооператив обязан производить ежегодные отчисления в компенсационный фонд саморегулируемой организации — 0.2 % от средних за год активов. Это представляет собой некую страховку, если какой-нибудь из кооперативов обанкротится. В таком случае дольщики смогут получить до пяти процентов средств фонда относительно своей части в кооперативе. Большая часть подобных кредитных потребительских кооперативов страхует денежные средства самостоятельно, прибегая к помощи страховых компаний или обществ взаимного страхования. Но стоит отметить, что риск утраты денежных средств все же имеет место быть.

Плюсы и минусы

Так как управление подобными кооперативами отдано самим пайщикам, безусловно, они заинтересованы в развитии своей отрасли. Участники кооператива всегда могут рассчитывать на финансовую помощь кооператива, будь то частный предприниматель или же небольшая организация. Все помнят о том, что эти компании дают рабочие места и, как следствие, поднимают экономику края.

Также несомненным плюсом является вероятность получения такого займа. Она, конечно же, велика, так как все дольщики имеют право на заём в кооперативе. Для этого нет нужны собирать справки о доходах или искать поручителей. Конечно, если вдруг вам понадобится большая сумма, могут потребоваться дополнительные справки, в зависимости от устава кооператива.

За счет того, что кооператив первоначально создается для удобства и помощи дольщикам, здесь намного проще решить вопросы с просрочкой платежей или реорганизацией займа. Ведь никто из участников не будет продавать долг коллекторам.

Плюсы прослеживаются и для маленьких вложений. Так как процент по ставкам в таком кооперативе больше, чем в обычном банке, значит, и доход от такого вклада будет больше.

Вернемся к минусам кредитного потребительского кооператива. В чем они проявляются и так ли весомы?

К сожалению, в такого рода кооперативах увеличен процент не только по вкладам, но и по займу. Он значительно выше, чем у банковских продуктов.

Стоит отметить и ответственность, которую берут на себя дольщики. Все решения принимаются совместно, это касается и сумм займа. То есть каждый пайщик несет ответственность за возможные убытки, в случае возникновения таковых появится необходимость в сборе дополнительных членских взносов. Риск потери сбережений также имеет место быть, так как на кооператив не распространяется государственное страхование вкладов, а компенсация саморегулируемой организации не гарантирует полного покрытия потерянных средств.

К сожалению, желание заработать нечестным путем отразилось и на кредитных потребительских кооперативах. Мошенники маскируют свои финансовые пирамиды под кооперативы и наживаются на простых людях. На что обязательно стоит обратить свое внимание при выборе кооператива для сотрудничества?

Конечно же, это в первую очередь название организации. Юридической формой может являться как «кредитный потребительский кооператив», так и «сельскохозяйственный кредитный потребительский кооператив». Все остальные формы не имеют никакого отношения к подобного рода кооперативам.

Для того чтобы быть уверенным, что перед вами не мошенники, зайдите на сайт Банка России и найдите в реестре интересующий вас кооператив. Должны совпадать полное название, ОГРН, ИНН. Возможна проверка регистрации на сайте саморегулируемых органов.

Бойтесь обещаний на рекламных плакатах про пятьдесят процентов годовых или государственную страховку вкладов. Это должно насторожить вас, так как предусматривает заведомый обман потенциального участника кооператива.

Обязательно изучите все документы, устав, перед тем как становиться частью такого кооператива. Это отличная замена банку, в первую очередь для частных предпринимателей. Но и ответственность, которая автоматически предписывается всем участникам, велика.